Livret A vs alternatives : où placer au-delà du plafond en 2026

Taux : 2,4 % net (revu le 1er février et le 1er août de chaque année)
Plafond : 22 950 € (hors intérêts capitalisés — le solde peut dépasser le plafond grâce aux intérêts)
Fiscalité : 100 % exonéré d'impôt sur le revenu ET de prélèvements sociaux
Disponibilité : retrait à tout moment, virement instantané vers le compte courant
Garantie : capital garanti par l'État (via le FGDR jusqu'à 100 000 € par établissement)
Limitation : 1 seul Livret A par personne (2 par couple)

LDDS : même taux que le Livret A (2,4 %), plafond de 12 000 €, mêmes avantages fiscaux. C'est la première chose à ouvrir après le Livret A
LEP : taux de 3,5 % (le meilleur taux garanti du marché !), plafond 10 000 €. Réservé aux revenus modestes — vérifiez votre éligibilité sur impots.gouv.fr
Total des 3 livrets : 22 950 + 12 000 + 10 000 = 44 950 € d'épargne garantie et défiscalisée
Pour un couple éligible au LEP : 2 × (22 950 + 12 000 + 10 000) = 89 900 € à 2,4-3,5 % net, 100 % garanti
Ce n'est qu'une fois ces livrets pleins qu'il faut envisager d'autres placements

Rendement 2025 : 2,5 à 3,8 % selon les contrats (net de frais de gestion, avant PS)
Rendement net de PS (17,2 %) : 2,07 à 3,15 % — comparable ou supérieur au Livret A
Avantage : pas de plafond de versement, fiscalité allégée après 8 ans, transmission avantageuse
Inconvénient : fiscalité moins favorable que le Livret A les premières années, délai de retrait de 1 à 4 semaines
Les meilleurs fonds euros 2025 : Nouvelle Génération Spirica (3,13 %), SwissLife (2,70-3,50 %), Garance (3,50 %)
Conseil : ouvrez un contrat le plus tôt possible pour prendre date (compteur des 8 ans), même avec 500 €

SCPI en assurance vie : rendement de 4,5-6 %/an, immobilier diversifié, ticket d'entrée dès 200 €
ETF monde en assurance vie ou PEA : rendement historique de 8-10 %/an, horizon long terme (8+ ans)
PEA (Plan d'Épargne en Actions) : plafond 150 000 €, exonéré d'IR après 5 ans, idéal pour les actions/ETF européens
Comptes à terme : taux fixe de 2,5 à 3,5 % sur 1 à 3 ans, capital garanti mais bloqué pendant la durée
Obligations en direct ou fonds obligataires : rendement de 3-5 % en 2026, risque modéré

Livret A/LDDS : 2,4 % net, garanti, disponible, plafonné — note : ★★★★★ pour l'épargne de précaution
LEP : 3,5 % net, garanti, disponible, plafonné, sous conditions — note : ★★★★★ si éligible
Fonds euros AV : 2,5-3,8 % brut, garanti, quasi-disponible, sans plafond — note : ★★★★ pour l'épargne moyen terme
SCPI : 4,5-6 % brut, non garanti, peu liquide — note : ★★★★ pour le rendement régulier
ETF monde : 8-10 % historique, non garanti, volatil — note : ★★★★ pour le long terme
Compte à terme : 2,5-3,5 %, garanti, bloqué 1-3 ans — note : ★★★ si vous n'avez pas besoin de l'argent

22 950 € sur le Livret A — épargne de précaution, 100 % disponible
12 000 € sur le LDDS — complément d'épargne de précaution
10 000 € sur le LEP (si éligible) — le meilleur taux garanti
25 000 € en fonds euros d'assurance vie — sécurité + fiscalité après 8 ans
15 000 € en SCPI (via assurance vie) — rendement régulier de 4,5-6 %
15 000 € en ETF monde (via PEA ou assurance vie) — moteur de performance long terme
Rendement global estimé du portefeuille : 3,5 à 4,5 %/an avec un risque maîtrisé